Calculadora de pagos de préstamos e hipotecas
Ingresa cuánto vas a pedir prestado, la tasa y el plazo. El pago y los intereses totales se actualizan mientras escribes, y la tabla de abajo muestra cuánto de cada año va realmente al saldo. Agrega un pago extra mensual para ver qué consigues con él.
La tasa nominal, no el costo anual total. Abajo explicamos la diferencia.
Se paga por encima del monto programado, directo al saldo.
Tabla de amortización, año por año
Cómo se calcula el pago mensual
Un préstamo amortizable es aquel en el que todos los pagos son del mismo tamaño y el saldo llega exactamente a cero al final. Para que eso cuadre hace falta una sola fórmula:
M = P × r / (1 − (1 + r)−n)
P es el monto prestado, n es la cantidad de pagos mensuales y r es la tasa mensual: la tasa anual dividida entre 12 y después entre 100. Un préstamo al 6% tiene una tasa mensual de 0,005. La fórmula no es nada más exótico que preguntar cuánto vale hoy una serie de n pagos iguales y después recorrer el cálculo al revés.
Hay dos cosas que suelen sorprender. El pago no escala con el plazo como dice la intuición: estirar una hipoteca de 15 a 30 años reduce el pago mucho menos de la mitad, porque cargas con el saldo el doble de tiempo. Y la tasa pesa más que el monto prestado. En un préstamo a 30 años, un punto porcentual cambia los intereses totales muchísimo más que un uno por ciento.
A dónde va el dinero en realidad
Abre la tabla y mira el primer año. Los intereses de cada mes son simplemente el saldo pendiente por la tasa mensual, y al principio el saldo está en su punto más alto: por eso casi todo el pago son intereses y apenas una parte toca la deuda.
En un préstamo a 30 años al 6%, alrededor de una sexta parte del primer pago va al capital. El resto es el alquiler del dinero. El punto de cruce, en el que el capital por fin supera a los intereses dentro de un mismo pago, llega cerca del año 18. A lo largo de todo el plazo devuelves unas 2,16 veces lo que pediste prestado: los intereses terminan siendo más que el préstamo mismo.
Por eso mismo refinanciar reinicia algo más que la tasa. Si empiezas una tabla nueva de 30 años cuando ya llevas diez, vuelves a la parte de la curva en la que casi nada se descuenta del saldo.
Qué consigues con un pago extra
El dinero extra todavía no tiene intereses encima, así que cada unidad va directo al capital, y con ella desaparecen todos los meses futuros de intereses que ese capital habría acumulado. Por eso el ahorro parece desproporcionado. Un pago extra en el año dos vale varias veces lo mismo que ese pago en el año veinte.
Una advertencia práctica: algunos prestamistas aplican todo lo que pagas por encima del monto programado a tu siguiente pago en lugar de al capital, lo cual casi no te sirve de nada. Si estás pagando de más a propósito, déjalo por escrito. Una minoría de préstamos, más común fuera de Estados Unidos, también cobra comisiones por cancelación anticipada que pueden borrar el beneficio.
Qué deja fuera esta calculadora
Modela capital e intereses, y nada más. Esa es una limitación real, no una nota al pie:
- Depósito en garantía (escrow). El impuesto predial, el seguro de la vivienda, el seguro hipotecario y las cuotas de administración no están aquí. En una hipoteca típica de Estados Unidos pueden sumar un tercio más a lo que de verdad sale de tu cuenta.
- Comisiones. Esta es la tasa de interés, no el costo anual total (el APR de los papeles en inglés). Ese costo anual total mete las comisiones de apertura y los puntos en una sola cifra anualizada, y por eso la cifra de tu contrato es más alta que la tasa que te cotizaron. Comparar dos ofertas solo por la tasa es la forma de elegir la más cara.
- Tasas variables. Todo supone que la tasa nunca se mueve. Para un crédito indexado o una hipoteca ajustable, calcula una vez con la tasa de hoy y otra con una tasa que te resultaría incómoda.
- Convención de capitalización. Esto divide la tasa anual entre 12, que es la convención de Estados Unidos. Las hipotecas canadienses a tasa fija se cotizan con capitalización semestral por la Interest Act, y la mayoría de las hipotecas británicas calculan intereses diarios sobre el saldo pendiente. Frente a la cifra de tu prestamista, espera una diferencia de unas pocas unidades de moneda, no de unos cientos.
- Redondeo. El pago se redondea hacia arriba al centavo para que el saldo se liquide dentro del plazo, lo que deja el último pago un poco más pequeño que el resto. Los prestamistas reales hacen lo mismo, y por eso tu último estado de cuenta nunca coincide con los demás.
Nada de lo que escribes se envía a ningún lado. La aritmética ocurre en esta pestaña, algo que conviene saber antes de poner el saldo de un préstamo real en una calculadora que corre en el servidor de alguien más.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el pago mensual de mi prestamista es un poco distinto?
Tres causas habituales. Tu pago probablemente incluye impuestos y seguros, que esto no contempla. La tasa que te cotizaron puede ser un costo anual total que ya incluye comisiones. Y fuera de Estados Unidos cambia la convención de capitalización: las hipotecas fijas canadienses capitalizan cada seis meses y las británicas suelen cobrar intereses diarios. La diferencia debería ser pequeña.
¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el costo anual total?
La tasa de interés es lo que se acumula sobre el saldo. El costo anual total además reparte las comisiones de apertura, los puntos y algunos gastos de cierre a lo largo del plazo, así que siempre es igual o mayor que la tasa. Usa la tasa aquí y usa el costo anual total para comparar dos ofertas entre sí.
¿De verdad ahorra tanto pagar extra cada mes?
Sí, porque el dinero extra va entero al capital y cancela todos los intereses que ese capital habría generado durante el resto del plazo. Revisa primero que tu prestamista aplique los pagos de más al saldo en lugar de guardarlos para el mes siguiente, y revisa si hay comisiones por cancelación anticipada.
¿Sirve para un préstamo de auto o para uno personal?
Sí. Cualquier préstamo a tasa fija con pagos mensuales iguales usa la misma fórmula: hipotecario, automotriz, estudiantil, personal. Pon el plazo en meses para préstamos cortos. No contempla cuotas balón al final del plazo, periodos de solo intereses ni financiamiento de concesionaria al 0% con una comisión encima.
¿Por qué los intereses totales superan el monto prestado?
En plazos largos suele pasar. Al 6% a 30 años devuelves unas 2,16 veces el capital, porque pagas por usar ese dinero cada mes durante tres décadas. Acortar el plazo es la manera más eficaz de recortar esa cifra.
Última actualización 19 de septiembre de 2026